ВАШИ ПОКУПКИ ПО КРЕДИТКЕ МОГУТ РАССКАЗАТЬ О ВАС БАНКУ МНОГОЕ
Не секрет, что информация о Ваших покупках, совершенных с помощью карты, надолго сохраняется в банковских базах данных. В архивах операций можно отследить где, когда и на какую сумму была сделана покупка с карточки того или иного клиента. И, естественно, снятие наличных с карты в банкомате тоже четко фиксируется.
Как Вы понимаете, все эти данные храняться в банке не просто так. Данные по каждому клиенту постоянно анализируются, классифицируются и используются для дальнейшего продвижения банковских продуктов…
В России, кстати, обработкой информации по каждому клиенту пока еще занимается всего несколько крупных системных банков. Однако, как утверждают эксперты, скоро подобную практику будут применять повсеместно.
Ниже перечислю основные цели анализа данных о Ваших покупках.
1. Оценка платежеспособности и уровня риска
Определение стандартного «поведения» заемщика
Вариантов «поведения» заемщика может быть огромное количество. Например, кто-то старается всегда вкладываться в льготный период по кредитке, другие – предпочитают делать крупную покупку и максимально растягивать погашение, внося каждый месяц минимальный обязательный платеж.
Ниже представлены варианты поведения, которые переводят Вас для банка в группу повышенного риска.
Вариант №1. При оформлении карты Вы указали доход в сумме $1000. При этом ежемесячно с карты снимается порядка $700, каждый месяц делается минимальный обязательный платеж, а сумма долга (не просроченная) постоянно растет.
Через полгода долг по карте составляет уже около $6000, погасить который за счет указанного в анкете дохода будет уже весьма проблематично. Банк делает пометку о негласном переводе такого заемщика в зону повышенного риска и ставит дело на особой контроль.
Вариант №2. Статистика прошлого года показывает, что Ваши средние покупки по кредитке составляли около $400 ежемесячно. В этом году цифра уменьшилась в два раза. Как правило, банк делает вывод о том, что Вы стали зарабатывать меньше. Как показывает практика, увеличенный среднемесячный доход приводит не к отказу от кредитных банковских продуктов, а к увеличению сумм, взятых в кредит.
Согласна – психология заемщика устроена не совсем логично. Очень часто он считает, что раз стал зарабатывать больше – значит, может себе позволить БОЛЬШИЙ платеж по кредитной карте. Вот такой вот парадокс…
Риск незаконного доступа к карте
Как только с Вашей кредитки (потерянной, украденной и т.д.) были незаконно списаны средства, банк начинает собственное расследование. Тщательно анализируются и размер снятых средств, и место совершения операции, и специфика торговой сети.
Как правило, украденные с карты средства ее законному владельцу все-таки возвращаются. Однако с этого момента, Ваша карточка опять-таки попадает в особую категорию. Назовем ее коротко и понятно: «Жертва мошенничества».
Отслеживание незаконных операций
Слишком большие по суммам транзакции по карте (неважно, сняли Вы деньги или, наоборот, получили) непременно вызовут вопросы у службы безопасности. Особенно это касается операций со средствами, перечисляемыми или получаемыми из-за границы.
2. Анализ сопутствующих услуг и продуктов, которые Вам можно «впарить» в соответствии с результатом оценки сделанных покупок
Поясню на примере. Наверняка, Вы хотя бы раз покупали что-либо в Интернет-магазинах. Скажем, приобрели Вы навороченный ноутбук (наш обзор предложений, где купить ноутбук в кредит). Через пару дней к Вам на почту поступает письмо, в котором именно ВАМ предлагается приобрести к Вашему новенькому ноутбуку очень симпатичную сумочку по специальной цене.
Вот это и есть пример прекрасно работающих сопутствующих продаж, когда какой-то конкретный товар «парится» не всем подряд, а только людям, потенциально в нем заинтересованным. Отечественные банки тоже наконец-то начали осваивать этот безумно эффективный маркетинговый ход.
Скажем, из Вашей статистики видно, что свои покупки бытовой техники Вы совершаете в одной и той же торговой сети. Для банка это прекрасный повод предложить Вам комбрендинговую карточку (кредитку, которая дает существенные скидки при покупке именно в этой торговой сети).
Или, скажем, в последнее время были «замечены» Ваши покупки в строительном магазине. Логично было бы предположить, что Вы затеяли глобальный ремонт. Какова должна быть нормальная реакция грамотного банка? Правильно, предложить такому клиенту кредит на ремонт со сниженной процентной ставкой.
Если честно, приведенные выше примеры – это скорее экзотика для отечественной банковской системы. Чаще всего фиксируются затраты владельца карты на авто (например, регулярное использование карты на автозаправках).
Исходя из этого, банки начинают «парить» клиенту либо страховые продукты, либо кредиты на автомобиль.
Еще один простой и проверенный вариант. Часто пользуетесь кредитной картой и погашаете ее вовремя – через какое-то время Вам обязательно предложат оформить в том же банке и «золотой» или «платиновый» аналог с выгодными условиями.
Активно используете в расчетах дебетовую карту? Могут порекомендовать подвязать в ней овердрафт. Справедливости ради стоит заметить, что овердрафт на дебетовых картах часто устанавливают даже без согласия ее владельца.
3. Составляется портрет пользователя, который потом можно продать рекламодателю
Ваши регулярные покупки через какое-то время можно объединить в более-менее объективный портрет человека, который их совершает. Скажем, если Вы постоянно закупаетесь в магазинах алкогольной направленности, рассчитываетесь карточкой в кафе и ресторанах – скорее всего, Вами заинтересуются торговые сети «холостяцко-мужской» направленности: модные клубы, спортивные залы и т.д.
Конечно, банки не предоставляют направо и налево полную информацию о своих клиентах. Но базу телефонных номеров или электронный адрес вместе с именем и краткой характеристикой – запросто. Для торговых сетей – это отличный способ получить «на руки» базу платежеспособных потенциальных клиентов, уже первично отобранных по возрасту, полу и образу жизни.
4. Для анализа и статистики по банковским продуктам в целом
Информация о Ваших покупках позволяет повысить эффективность продаж банковских продуктов в несколько раз и избавиться от ненужных и бесполезных.
Какие отчеты создаются на основе такой информации?
1. Маркетинговые
Например, в прошлом месяце было привлечено 1000 кредитных карт, из них активизировано всего 900, а сделаны покупки только по 300.
Что сделать, чтобы повысить процент активных пользователей?
Пример, разумеется, условный. Но именно порядок полученных цифр позволяет руководству оптимизировать свои продукты, чтобы получить от них максимальную прибыль.
2. Продажные
Например, каждая выданная клиентам карта в прошлом году в среднем принесла 20% прибыли. При этом 90% прибыли пришлось на карточки с лимитом более 5000 рублей и т.д.
Такой анализ тоже нужен – банку необходимо знать, какие кредитные продукты стоит продвигать активнее как высокодоходные, а от каких стоит отказаться вовсе, чтобы сократить неоправданные затраты на их выпуск или обслуживание.
3. Отчеты для отдела развития
Ваши покупки в магазинах дают банкам четкую картину, с какими именно торговыми сетями стоит начинать совместные акции-проекты. Как правило, если объект для сотрудничества выбран правильно – это приносит ощутимую прибыль и банку, и магазину.
Понятно, что о выгоде заемщика в данном случае речь, как обычно, не идет вовсе…
Как видите, кредитка – это реальный (и совершенно незаметный для Вас способ) собрать максимально точную информацию о Вас как о заемщике и покупателе. Главное, чтобы эта информация не использовалась нигде, кроме аналитического отдела банка…
