Кэптинговые банки – новая волна на рынке автокредитования
Автокредитование – настолько перспективное и высокодоходное направление в бизнесе, что «нагреть на нем руки» уже пытаются все, кому не лень. Однако, несмотря на удивительное разнообразие «автокредитных» продуктов, для конечного потребителя-заемщика их условия все еще остаются «грабительскими».
Эксперты утверждают, что стандартные схемы автокредитования: «салон-банк-покупатель» в скором времени вымрут как мамонты. Будущее автокредитования – за кэптинговыми банками! Другими словами, когда производитель кредитует своего клиента напрямую, не прибегая к помощи финансового посредника.
Несомненные преимуществаспециализированных банков
Не нужно быть дипломированным специалистом, чтобы понять: когда производитель и кредитующая организация находятся «по одну сторону баррикад», заемщик от этого только выигрывает.
В такой схеме можно разработать более точечные предложения, снизить риски (а, значит – и уменьшить проценты по кредиту), а также упростить пакет требуемых от заемщика документов до минимума.
Российские кэптинговые банки
На сегодняшний день российские кэптинговые банки представлены достаточным количеством организаций с адаптированными под производителей программами. В этом списке я нашла «Тойоту Банк», «БМВ Банк» и «Банк оф Токио-Мицубиси ЮФДжей (Евразия)».
Однако в настоящий момент таким экзотическим кредитным продуктам еще очень далеко до лидирующих позиций в рейтинге. Например, по объемам автокредитов, выданных в 2010 году, «Тойота Банк» занял почетное восьмое место, а « БМВ Банк» – девятое. Остальные кэптинговые банки в этот список даже не вошли.
Несмотря на очевидные конкурентные преимущества кэптинга в ближайшие годы «новичкам» будет очень трудно обогнать сложившихся лидеров – крупные универсальные банки.
Во-первых, большая часть отечественных автомобилей в кредит реализуется на льготных условиях при поддержке государства. Разрабатывать такие программы имеют право только аккредитованные правительством банки.
Во-вторых, классические программы автокредитования позволяют не привязываться к конкретной марке автомобиля. А вот кэптинговые банки сосредоточены только на своих автомобилях. К тому же, далеко не каждый производитель может сейчас похвастаться собственным кредитными программами.
Почему кэптинговые банки – это выгодно?
Банки-производители ориентируются на потребности своих покупателей гораздо сильнее, чем классические финансово-кредитные учреждения. Они заинтересованы в том, чтобы увеличить лояльность к конкретному бренду. Кроме того, кэптинговые банки разрабатывают массу программ с учетом специфики российского рынка.
Автопроизводителям намного проще сотрудничать со специализированными, нежели с универсальными банками. Например, «БМВ Банк» совместно с соответствующим концерном на протяжении только одного года разработал и реализовал на практике 15 кредитных программ, по условиям которых можно было приобрести в кредит практически весь модельный ряд БМВ (от «мини» до мотоциклов).
Типичные условия такого кредитования выглядят следующим образом: размер годовой процентной ставки начинается с 8% в рублях с обязательным страхованием жизни заемщика.
Конкретные цифры
Давайте рассмотрим выгоды заемщика от сотрудничества с кэптинговым банком по одной из программ.
В качестве примера проанализируем программу «БМВ Банка» под названием «BMW Select». По условиям такого автокредита дилер дает гарантию, что выкупит в конце срока кредитования авто у клиента по заранее оговоренной в договоре стоимости.
Данное обязательство фиксируется в трехстороннем соглашении. Первоначальный взнос со стороны заемщика – 15% от стоимости, годовая процентная ставка составляет 10% в рублях, срок кредитования – 3 года, остаточный платеж – 30-40%.
По окончании срока кредитования заемщик получает возможность выбирать из четырех вариантов:
1) Выкупить автомобиль по его остаточной стоимости;
2) Обменять его на новый по системе trade-in;
3) Оформить новый кредит на остаток платежа;
4) Продать автомобиль дилеру по стоимости, оговоренной в первоначальном договоре.
Теперь о цифрах.
Возьмем для примера автомобиль BMW 320i, который стоит 1 437 000 рублей. По программе кэптингового банка ежемесячный платеж по такому кредиту составит около 26 000 при размере остаточного платежа в 40%.
Сравнивая схему с классической кредитной программой автокредитования видим, что ежемесячный платеж в последнем случае будет почти в два раза больше – около 41 тысячи рублей. При этом мы рассматриваем ситуацию, когда первоначальный платеж равен тем же 15%, но годовая ставка в рублях составляет уже 11,5%.
Вместо вывода
Эксперты прогнозируют, что высокая конкуренция в сфере автокредитования в ближайшие годы приведет к тому, что кэптинговые банки существенно укрепят свои позиции на рынке.
Однако происходить это будет уже не за счет снижения процентных ставок, уменьшения размеров комиссий и первоначального взноса. Основной акцент будет сделан на улучшение качества обслуживания клиентов. |
