Как получить кредит в банке?
В зависимости от ваших целей, процесс получения кредита может быть различным. Исходя из ваших целей необходимо определиться с видом кредита. Если вы хотите приобрети автомобиль, банк может предложить автокредит, для приобретения недвижимости – ипотечный кредит, товар в магазине – товарный кредит, в таких случаях вы не получите денежные средства на руки – они будут направлены напрямую продавцу. Также такие кредиты обычно являются залоговыми – в залог идет приобретаемый вами автомобиль, недвижимость или товар. Если же вы хотите кредит наличными, в т.ч. для вышеуказанных целей – банк предложит вам потребительский кредит.
Рассмотрим подробнее процесс получения вышеуказанных видов кредита.
АВТОКРЕДИТ
Итак, Вы хотите приобрести автомобиль в кредит. Соответственно необходимо провести анализ банков, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредита. Автокредиты делятся на кредиты, оформляемые в автосалонах и кредиты, оформляемые в самих банках. Преимущества оформления в автосалоне. При оформлении автокредита в салоне вы можете воспользоваться предложениями сразу нескольких банков, что повышает ваши шансы на получение положительного результата. Кроме того ответ на ваш запрос придет скорее всего в течение небольшого промежутка времени, т.е часа-двух. При оформлении автокредита в банке вам возможно придется посетить несколько банков. Кроме того, решение принимается в течение одних суток и более. Наиболее популярный список документов, необходимых для подачи заявления в банке включает в себя заявление, анкету заемщика, паспорт, права (возможно требование минимального водительского стажа – не менее одного года), справка о заработной плате 2-НДФЛ или по форме банка (необходимый минимальный стаж работы на последнем месте от 3 мес.), при необходимости заверенная копия трудовой книжки, копия договора с автосалоном, оригинал или заверенная копия ПТС (в том случае, если вами уже выбран конкретный автомобиль). При оформлении в автосалоне список документов может быть более упрощенным. Недостатки оформления в автосалоне. Первое, более высокий процент по кредиту. Второе, ограничение на год выпуска покупаемого вами автомобиля. Требования к заемщику. Минимальный возраст для получения автокредита - 18-24 года – зависит от банка. Большинство банков требуют, чтобы часть суммы от стоимости автомобиля вы оплатили сами. Как правило, это сумма составляет 10-20%. Если же вы оформляете автокредит без первоначального взноса, то будьте готовы к более высокой процентной ставке. Наиболее популярное соотношение размера ежемесячного платежа по кредиту к размеру чистого дохода за минусом обязательных выплат около 40%. Срок автокредитования от 6 месяцев до 5 лет. Чем больше сроки, тем больше переплата по кредиту. Оформление Особенности договора по автокредиту: залогом по кредиту является сам приобретаемый автомобиль, он переходит к вам в собственность, но становится залогом в банке, до того момента пока вы не выплатите всю сумму по кредиту. Для этого банк может оставить у себя ПТС. Причем в момент покупки ПТС вам на руки все же выдается, но лишь, для того чтобы вы смогли поставить автомобиль на учет. По истечению определенного срока вы должны предоставить ПТС обратно в банк. Кроме этого, ещё одним из условий получения автокредита может являться обязательное страхование автомобиля полисом КАСКО. Таким образом, банк обеспечивает себе дополнительную гарантию, в случае того, если ваш автомобиль угонят или он пострадает в результате ДТП. Причем страховать автомобиль КАСКО вам будет необходимо в течение всего срока кредитного договора с банком.
Просто ли получить ипотечный кредит? Получить ипотечный кредит просто, если вы знаете как.
В случае если у вас высокий уровень доходов, вы работаете в финансово устойчивой организации, имеете хорошую кредитную историю, скорее всего получение ипотечного кредита не станет для вас затруднением.
В случае, если вы не соответствуете вышеуказанным критериям, получение ипотечного кредита потребует от вас скорее всего больших усилий. В таком случае, дадим вам несколько советов.
На данном этапе вам не стоит обращать пристальное внимание на размер процентной ставки, комиссии и т.п., главное чтобы вы прошли по требованиям банка. Посетить данные банки и проконсультироваться, на каких условиях в вашем случае возможная подача заявки: размер дохода, наличие созаемщика, срок кредита, требования к недвижимости и т.п. Обратите особое внимание на обширную рекламу, советы специалистов этого рынка: брокеров, риэлторов, ипотечных агентств.
Очень важно, после проведения анализа банков на возможность подачи заявки, составить необходимый пакет документов для подачи заявок в банк одновременно.
Идеальным вариантом было бы постараться провести проверку …самого себя подобно проверке службы безопасности банка: как минимум заказать проверку вашей кредитной истории. Если у вас есть административные наказания, судимости (не важно погашенные или нет) и т.п., одобрение банком маловероятно, но во всех анкетах отвечайте по факту.
Будьте готовы к тому, что сотрудники Банка будут звонить на вашу работу и интересоваться, действительно ли есть такой работник и сколько он работает, другие данные по вашему месту работы.
На текущий день портрет желательного заемщика выглядит следующим образом: минимальный стаж от года-двух, наличие высшего образования, компания-работодатель финансово-устойчивая с положительной репутацией, при необходимости смены работы заемщик легко найдет работу с доходом не менее текущего, доход, достаточный для погашения кредита, наличие имущества, положительная кредитная история. Кроме того, недвижимость должна соответствовать требованиям банка.
Для экономии времени и сил вы можете воспользоваться услугами кредитного брокера. Здесь очень важно обратиться к хорошему ипотечному брокеру.
Хороший брокер – это хороший советчик, который умеет поддержать клиента, умеет анализировать, обладает минимальными знаниями хотя бы на уровне данной статьи. Он может сэкономить вам массу времени и помочь получить кредитное решение там, где бы вы его сами никогда не смогли бы получить, иногда и на более лучших условиях.
Как отличить хорошего ипотечного брокера от плохого. Сложный вопрос.
Первоначальный критерий – стаж работы ипотечным брокером. Критерий очень грубый, но тем не менее, если человек проработал меньше 6 месяцев, то скорее всего он недостаточно разбирается. Большой стаж работы не играет особой роли, если он больше года. Можно и 20 лет проработать и ничего не понимать.
Второй критерий – это специализация. Человек, который занимается только помощью в получении ипотечного кредита, при прочих равных условиях, всегда обладает более высокой квалификацией, чем человек, работающий и риэлтором и курьером и вообще знающий всё обо всем.
Третий критерий - специализация фирмы, то есть ли ипотечный отдел в фирме или агентстве недвижимости. В этом случае, даже начинающие специалисты могут всегда посоветоваться с опытными специалистом, если не знают, как поступить.
Еще другие критерии, умение мыслить, нравится человек или нет, рекомендации друзей и т.д.
Пользоваться или нет услугами ипотечных брокеров? Однозначно это очень желательно. Хороший ипотечный брокер увеличит ваши шансы на получение кредита, как ни один из советов, данных мной в этой статье.
Не верьте тем, кто говорит, что получить ипотечный кредит невозможно, банки отказывают. Изучайте опыт других людей и пробуйте. Ну а то, что банки отказывают, но ведь на то они и банки.
ТОВАРНЫЙ КРЕДИТ
Товарный кредит – это отсрочка, которая предоставляется при покупке определенного товара покупателю.
Смысл такого вида кредита состоит в том, что покупатель получает товар сразу, а рассчитывается за него потом, в рассрочку или с временной отсрочкой платежа. Отличие от обычного кредита состоит в том, что заемщик получает от кредитора товар, а не деньги, и оплачивает его стоимость по истечении некоторого время с момента получения товара или услуги.
Для оформления товарного кредита покупатель должен предоставить паспорт, возможно, второй документ, который подтверждает его личность, и справку о доходах, которая фиксирует доходы.
Чем привлекателен товарный кредит?
С точки зрения покупателя, товарный кредит хорош тем, что дает возможность приобретения товара даже при временных финансовых трудностях, покупатель может пользоваться товаром до полного расчета за него.
Цена товара фиксируется в день оформления кредита. Если в течении периода погашения задолженности цена на данный товар меняется, то никаких перерасчетов не производится, и товар стоит столько же, сколько он стоил в день продажи.
С точки зрения продавца, такой кредит выгоден тем, что ускоряет реализацию товара. Коммерческий кредит-это своеобразный катализатор товарно-денежного оборота.
Однако у этого вида кредита есть и свои минусы. Выдавая товарный кредит, кредитор всегда идет на риск невозврата денежных средств. Поэтому перед оформлением такого кредита организация, выступающая в роли кредитора, должна быть уверена в полном возврате долга в срок, который указан в договоре. Для этой цели существуют определенные методики, которые помогают оценить уровень кредитоспособности потенциального заемщика для снижения риска невозврата суммы долга.
Товарный кредит широко распространен в странах, имеющих развитую рыночную экономику. В таких странах на коммерческий кредит приходится около 60-70% от всех финансово-кредитных операций.
|
