КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ ПРЕДСТАВИТЕЛЯМ МАЛОГО БИЗНЕСА?
КАК ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ ПРЕДСТАВИТЕЛЯМ МАЛОГО БИЗНЕСА?
Многие мелкие и средние бизнесмены уверены, что кредит на развитие бизнеса в банке им не получить в принципе. Они считают, что банковские сотрудники специально «вставляют им палки в колеса», находят кучу причин и отговорок, придираются к документам. И все это с одной-единственной целью – не дать частнику кредит.
Да глупости все это! Представители мелкого и среднего бизнеса в качестве заемщиков – это лакомый кусочек для любого банка. Ведь ставки по таким «микрокредитам» достаточно высоки, а «прижать» бизнесмена в случае чего намного проще, чем физическое лицо.
Вот только мало кто из бизнесменов догадывается, что именно из их «неправильного поведения» они зачастую и получают обидные отказы.
Принять решение о выдаче кредита на развитие бизнеса гораздо сложнее, чем вручить деньги человеку, который постоянно трудится в крупной компании или на государственной службе. Ведь в последнем случае, платежеспособность заемщика можно спрогнозировать хотя бы приблизительно.
Его источники дохода стабильны, регулярны и документально подтверждены (как минимум, на момент оформления кредита).
В случае же с кредитованием представителей МСБ ситуация выглядит очень неопределенно.
Через какое время окупится проект, на который берется кредит? Зависит ли бизнес заемщика от сезонности, колебаний курса валют, моды? Какова конкуренция в данном сегменте и сможет ли бизнесмен-заемщик выйти на планируемый размер ежемесячной прибыли? Вот лишь несколько из десятков вопросов, на которые бизнесмену нужно дать четкий ответ.
И если бизнес-идея выглядит убедительно, а заемщик сможет предоставить дополнительные гарантии своей кредитоспособности в будущем – у него есть все шансы кредит получить!
Давайте быстренько пройдемся по основным пунктам «инструкции» для бизнесменов, планирующих получить кредит в банке на развитие собственного бизнеса.
Шаг 1. Подготовительный
На предварительном этапе бизнесмен должен перевести свою идею на понятный банкирам язык цифр, фактов и обоснований.
Поэтому еще перед посещением банка ответьте сами себе на следующие вопросы:
1) На какие цели и зачем берется кредит;
2) Как он будет погашаться.
По сути, от продуманности ответов и будет зависеть «судьба» Вашего кредита. Не обольщайтесь – эти вопросы только на первый взгляд кажутся простыми. На самом деле для того, чтобы ответить на них развернуто, придется серьезно проанализировать и существующий бизнес, и его будущие перспективы.
Скажем, ответ на первый пункт в формате «на развитие бизнеса» – это вообще пустые слова для кредитного комитета любого банка. Нужна конкретика – с документами, цифрами и расчетами.
Привожу пример одного из таких обоснований из моего личного опыта, по которому, кстати, в результате было принято положительное решение.
Барышня занималась розничной торговлей свежего мяса в отдельном павильоне. Торговля шла вполне успешно, и бизнес-вумен решилась на открытие еще одной точки в другом районе, рассчитывая потихоньку выстраивать собственную сеть.
На себя она брала все затраты на аренду нового торгового помещения, рекламу и закупку товара. А вот на приобретение нового оборудования (холодильники, витрины и т.д.) требовался кредит.
Подавая документы в банк, барышня тщательно подготовилась (в том числе, и документально). Вместе с заявкой она подала следующие документы:
1) Предварительный договор на покупку оборудования от конкретного поставщика (обоснование размера кредита);
2) Копии всех платежных документов за последние полгода (подтверждение размера прибыли);
3) Бизнес-план с расчетами окупаемости вновь открываемой точки, официально составленный специализированным агентством (обоснование цели кредита);
4) Расчеты всех затрат, связанных с открытием новой точки, и выделение недостающей суммы (требуемая сумма кредита составляла всего 40% от всех необходимых затрат на открытие точки).
Все это в комплексе и позволило кредитному комитету принять положительное решение. Ведь цифры в этих документах выглядели для банка серьезно и обнадеживающе.
Очень на многие вопросы девушка отвечала при личной беседе. Для меня это интервью стало образцово-показательным, и все свое последующее общение с потенциальными заемщиками-бизнесменами я уже подсознательно сравнивала именно с ним.
Вот несколько советов, которые помогут Вам настроиться и подготовиться к беседе с кредитным инспектором:
1) Отвечать на вопросы, связанные с бизнесом, нужно четко и уверенно, демонстрируя отличное знание «предмета». Желательно, выписать себе заранее все цифры на листочек. Например:
- средний размер дневное выручки?
- общая цифра доходов и расходов за месяц и их основные статьи?
- сезонность бизнеса?
- постоянные поставщики и покупатели?
2) Заранее подготовить краткую презентацию существующего бизнеса (конкурентные преимущества, история создания и развития, кредитная история (!), основные финансовые показатели за последний год).
3) Предоставить информацию об обеспечении кредита;
4) А самое главное – обоснование цели кредита в цифрах! Например, моя «идеальная» барышня-заемщик, обосновала конкретный размер расходов от открытия дополнительной точки и рассчитала, что через полгода проект полностью окупится и выйдет на 15% рентабельность. А общая прибыль от ее бизнеса увеличится на 60%.
При таких ответах у кредитного комитета вообще не возникло вопросов о целесообразности расширения бизнеса за счет кредитных средств.
В общем, чем больше информации о своем бизнесе Вы предоставите (конкретной информации, а не «воды») – тем больше шансов у Вас будет на получение кредита.
Шаг 2. Сначала раскручиваем бизнес – потом обращаемся за кредитами
Кредит на открытие бизнеса «с нуля» на сегодняшний день невозможно взять ни в одном банке. Так что перед тем, как брать кредит на развитие бизнеса, нужно, чтобы этот самый бизнес уже в принципе был в наличии и приносил прибыль.
Минимальный срок существования бизнеса для предметного разговора с кредитным менеджером – один год.
Единственное исключение из правила – это когда предприниматель относится к проверенным клиентам банка (с хорошей репутацией и как заемщика, и как бизнесмена).
Шаг 3. Готовьтесь раскрыть карты
Не секрет, что система налогообложения в нашей стране построена таким образом, что вести бизнес честно можно только себе в убыток. Показывая минимальные доходы в бухгалтерских документах, у заемщика-предпринимателя нет ни малейших шансов получить кредит.
Придется демонстрировать реальную бухгалтерию, чего многие просто боятся. Не знаю, насколько эти опасения правомерны – категорично утверждать ничего не буду.
Скажу по собственному опыту, что мы полученные от предпринимателей сведения нигде не светили и не показывали. По сути, для банка самое главное – чтобы кредит вовремя погашался, а не прозрачность деятельности своего заемщика.
Короче, мы лично требовали с заемщиков кроме бухгалтерской, еще и управленческую (реальную) отчетность обязательно. Скажу честно, что, те, кто не побоялись показать свои реальные цифры – кредит, как правило, получали.
Шаг 4. Продумываем подходящее обеспечение
Скажу сразу: если хотя бы один из первых трех шагов Вы не выполнили, кредит в банке Вам не получить (даже если в залог будет предоставлено сразу три квартиры в центре Москвы).
Важнее доказать банку тот факт, что по кредиту Вы будете платить вовремя и без просрочек. Чем то, что у Вас есть имущество, которое в случае чего можно будет продать и покрыть задолженность.
В общем, наличие ликвидного залога – это лишний «плюс» Вам как заемщику, но никак не единственное условие для получения кредита на развитие бизнеса!
Шаг 5. Привлекаем поручителей
Обычно в качестве поручителей привлекаются учредители компании или дружественные бизнесы. И в том, и в другом случае банк получает хотя бы какие-то гарантии нормального погашения кредита в будущем – ведь согласие рискнуть личным имуществом, чтобы обеспечить чужой кредит – явное подтверждение серьезности и самого бизнеса, и намерений его владельца.
Шаг 5. Составляем бизнес-план
Предусмотреть составление понятного и объективного бизнес-плана нужно еще на подготовительном этапе. Повторюсь, главная цель бизнес-плана для получения кредита – это перевести Ваши планы и мечты на понятный банкирам язык цифр.
Если говорить совсем уже просто, то представленный на кредитном комитете бизнес-план должен четко ответить на один-единственный вопрос: сколько рублей или долларов прибыли принесет предпринимателю (а значит, и банку-кредитору) каждый рубль вложенных в бизнес средств (особенно, заемных).
Если справиться с поставленной задачей самостоятельно не получается – придется привлекать к процессу специалистов. Объявлений формата «Профессиональная разработка бизнес-планов с учетом специфики Вашего бизнеса» в Сети – вагон и маленькая тележка.
Затраты на оплату работы таких специалистов окупаются многократно – ведь часто банки вынуждены отказывать предпринимателям в кредите именно из-за безграмотно составленных бизнес-планов.
Кстати, чтобы повысить свои шансы на получение кредита в конкретном банке, советую повнимательнее присмотреться к его другим продуктам: расчетно-кассовому обслуживанию, переводам, покупке валюты и т.д.
Таким образом, Вы из «человека с улицы» перейдете в категорию «постоянных клиентов», что не только повышает шансы на положительное решение по кредиту, но позволяет рассчитывать на более привлекательные условия по нему. bulldog762.ru
