«Правительство ставит перед собой такую задачу, чтобы в ближайшие несколько лет в нашей банковской системе ставка по кредитам составляла где-то 6%», – заявил премьер-министр Владимир Путин на инвестиционном форуме в Сочи. Что и говорить, сегодня вопрос о том, как снизить процентные ставки на рынке потребительского кредитования, как никогда актуален.

Высокая инфляция, рост ставки рефинансирования Центрального банка – все это привело к резкому удорожанию выдаваемых денег. Альтернативой отечественным кредитным организациям стали зарубежные финансовые учреждения, где заемщикам предлагали лучший продукт на более выгодных условиях. Преодолеть эти негативные тенденции, по мнению председателя правительства, мы сможем только в том случае, если предложим российским потребителям конкурентоспособный продукт по доступной цене. 

Однако сегодня трудно прогнозировать, насколько выполнима поставленная задача. Ведь для того, чтобы она была реализована, необходимы два условия: низкий уровень инфляции и полная экономическая стабильность. И если первое из них успешно достигнуто, то сказать, в какие сроки мы выйдем из экономического кризиса, в настоящее время не может ни один эксперт. Ясно одно: в краткосрочной перспективе не удастся достичь поставленной цели. «С учетом нынешней экономической ситуации эту инициативу следует рассматривать как некую мечту, – говорит директор департамента стратегии и развития Московского банка реконструкции и развития Виктор Шпрингель. – В ближайшие несколько лет такую задачу реализовать вряд ли удастся». 

Возможно, правительство и не стремится выполнить задуманное в короткие сроки. Доступные кредиты – это, скорее, одно из базовых условий, которое в совокупности с решением других сложных экономических задач позволит в среднесрочной перспективе поставить российскую экономику на рельсы устойчивого развития. «Задача, безусловно, выполнима – интересно узнать, за какой срок, – размышляет председатель подкомитета Государственной Думы по законодательству о банках и банковской деятельности Павел Медведев. – Чтобы банки могли кредитовать под 6%, им необходимо иметь ресурсы стоимостью порядка 3% и очень надежных заемщиков. Первое достижимо лишь при снижении инфляции хотя бы до трехпроцентного уровня, второе требует преодолеть кризис. Сейчас и инфляция снижается, и кризис отступает. Если дело так пойдет и дальше, можно надеяться за 4–5 лет достигнуть цели». 

Исходя из зарубежного опыта, приходится констатировать, что даже в развитых странах получить кредит под такую ставку могут только самые крупные и надежные заемщики. Остальным же заемные средства обходятся значительно дороже. «Указанной ставки (6%) по сегменту розничного кредитования нет нигде в мире. Близкие к заявленным условия кредитования существуют только по отдельным программам (ипотека) в некоторых странах. При этом неправомерно рассматривать одну ставку по кредиту в отрыве от других условий: сроки и механизм обращения взыскания на предмет залога, наличие страховок от неисполнения обязательств заемщиком и т.д.», – подчеркивает директор департамента розничного бизнеса ОАО «Русь-Банк» Василий Палаткин. 

Какие же шаги следует предпринять правительству, чтобы кредиты стали более доступными населению? 

Уровень риска и стоимость ресурсов для кредитора – таковы основные факторы, от которых зависит размер ставки по потребительскому кредиту. Поэтому для того, чтобы снизить ее, правительство должно прежде всего разработать программы целевой финансовой поддержки банковской системы по сегменту розничного кредитования и обеспечить возвратность выдаваемых средств. 

В связи с этим советник президента Ассоциации региональных банков России Никита Коваленко выделяет следующие меры. «Прежде всего, необходимо снизить стоимость доступных банкам ресурсов: радикально, вплоть до 1%, снизить ставку рефинансирования и увеличить объем субординированных кредитов. Причем эти деньги должны быть доступны максимальному количеству банков. Ну и конечно, снизить риски, активно внедряя гарантии государства и субъектов Федерации, страхование и другие инструменты». 

Кроме того (если говорить о долгосрочной перспективе), стоимость потребительских кредитов будет зависеть не только и не столько от законодательных инициатив, сколько от многих внешних условий. «Чтобы ставки снизились до 6%, необходимы (если говорить о рыночных предпосылках, а не о дотационном механизме): снижение уровня кредитных рисков, снижение стоимости долгосрочного фондирования (которого в массовом объеме сейчас вообще нет), стабилизация ситуации на рынках и в экономиках стран», – утверждает заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. 

Безусловно, низкие процентные ставки помогут оживить отечественный рынок. Однако говорить о том, насколько благодаря данной инициативе возрастет конкурентоспособность условий кредитования на мировом уровне, сегодня, по меньшей мере, некорректно. Ведь рынки потребительских кредитов в очень существенной мере локальны. Весьма немногие люди, живущие в Москве, могут взять кредит в Нью-Йорке (и даже в Воронеже), и наоборот. Поэтому наше потребительское кредитование должно не конкурировать, а брать пример с западного. И надо сказать, что российские кредитные организации зарубежный опыт успешно перенимают. Качество услуги за короткое время ее существования существенно выросло. Возможно, в ближайшее время и ее стоимость станет доступной большему числу граждан.

bulldog762.ru